חיסכון לכל ילד: כל מה שהורים צריכים לדעת על הכסף שמחכה בגיל 18
תוכנית חיסכון לכל ילד צוברת כסף לכל ילד בישראל, אבל הבחירות של ההורים משפיעות מאוד על הסכום בסוף. הסבר פשוט על מסלולים, הפקדה כפולה ומשיכה.
כמעט כל הורה בישראל שמע על תוכנית חיסכון לכל ילד, אבל לא מעט הורים מודים שהם לא באמת יודעים מה קורה עם הכסף הזה, איפה הוא מנוהל ומה הם יכולים לעשות כדי שהסכום יהיה גדול יותר כשהילד יגיע לבגרות. התוכנית, שהופעלה לפני כעשור, מפקידה מדי חודש סכום קבוע עבור כל ילד שזכאי לקצבת ילדים, והכסף נצבר עד שהילד מגיע לגיל שמונה עשרה ואף מעבר לכך. ההחלטות שההורים מקבלים לאורך הדרך, ולפעמים גם ההחלטות שהם לא מקבלים, עשויות להשפיע באופן ניכר על הסכום הסופי. במאמר הזה נסביר את העקרונות המרכזיים בשפה פשוטה.
איך התוכנית עובדת
הרעיון הבסיסי פשוט: המדינה מפקידה סכום חודשי קבוע לחשבון חיסכון על שם כל ילד, במקביל לקצבת הילדים שמשולמת להורים. הכסף אינו עובר לחשבון הבנק של המשפחה אלא מנוהל בגוף פיננסי, בנק או קופת גמל, לבחירת ההורים. ההפקדות נמשכות עד שהילד מגיע לגיל שמונה עשרה, ואז הכסף זמין למשיכה בתנאים מסוימים.
חשוב להבין שזה כסף שנצבר לאורך שנים רבות, ולכן גם הבדלים קטנים בתשואה או בדמי הניהול יכולים להצטבר להבדל משמעותי. ילד שהתוכנית שלו מנוהלת בקופת גמל במסלול מתאים, עם הפקדה כפולה, עשוי להגיע לגיל שמונה עשרה עם סכום גבוה בהרבה מילד שהכסף שלו הושאר בברירת המחדל בלי שאף אחד בדק אותו.
בנק או קופת גמל
ההחלטה הראשונה שההורים צריכים לקבל היא היכן ינוהל הכסף. האפשרות האחת היא חשבון בבנק, שבו הכסף צובר ריבית מוגדרת וכמעט אינו חשוף לתנודות בשוק ההון. האפשרות השנייה היא קופת גמל להשקעה, שבה הכסף מושקע בשוק ההון לפי מסלול שנבחר, עם פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר לאורך זמן אך גם עם תנודתיות.
לגבי חיסכון שנמשך שמונה עשרה שנה, אנשי מקצוע רבים מציינים שלאורך תקופות ארוכות שוק ההון נטה בעבר להניב יותר מפיקדון בנקאי, אם כי אין בכך הבטחה לעתיד. ההורים צריכים לשקול את רמת הסיכון שהם מוכנים לקחת ואת גיל הילד. הורים שלא בחרו בעצמם, הכסף של ילדיהם שובץ בברירת מחדל, ולכן כדאי לבדוק היכן הוא מנוהל בפועל ולשקול אם זה המקום המתאים.
מסלולי השקעה לפי רמת סיכון
בקופות הגמל קיימים בדרך כלל כמה מסלולים: מסלול סיכון נמוך, מסלול סיכון בינוני ומסלול סיכון גבוה, ולעתים גם מסלולים מיוחדים כמו מסלול הלכתי. ההבדל בין המסלולים הוא בעיקר בחלק של הכסף שמושקע במניות לעומת אגרות חוב ונכסים סולידיים.
הגיון מקובל בתחום הוא שכאשר הילד צעיר מאוד ויש עוד שנים רבות עד המשיכה, אפשר לשקול רמת סיכון גבוהה יותר, כי יש זמן להתאושש מירידות. ככל שהילד מתקרב לגיל המשיכה, כדאי לשקול מעבר למסלול סולידי יותר כדי לשמור על הכסף שנצבר. החלטה כזו היא אישית, ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני או יועץ השקעות מורשה לפני שמבצעים שינוי.
הפקדה כפולה: האם זה משתלם
ההורים יכולים לבחור להפקיד סכום נוסף מדי חודש, שווה לזה שמפקידה המדינה. הסכום הזה מקוזז מקצבת הילדים, כך שההורים מקבלים קצבה קטנה יותר בהווה, אבל החיסכון של הילד גדל. בגלל אפקט הריבית דריבית, כל שקל שמופקד בגיל צעיר עשוי להצטבר לסכום גדול בהרבה כעבור שנים.
למשפחות שהתקציב החודשי שלהן מאפשר זאת, ההפקדה הכפולה נחשבת לאחת הדרכים הפשוטות לבנות לילד בסיס כלכלי לקראת הבגרות. מנגד, משפחה שזקוקה לכל שקל מהקצבה כדי לסגור את החודש צריכה לשקול זאת בזהירות. אין כאן תשובה אחת נכונה, אלא שאלה של סדרי עדיפויות.
- לבדוק היכן מנוהל החיסכון של כל ילד
- להשוות דמי ניהול ותשואות בין גופים
- לשקול את מסלול הסיכון בהתאם לגיל הילד
- להחליט באופן מודע לגבי הפקדה כפולה
מה קורה בגיל 18 ואחר כך
כשהילד מגיע לגיל שמונה עשרה, הכסף עובר לשליטתו ויכול להימשך. עם זאת, התוכנית כוללת תמריץ למי שממתין: מי שאינו מושך את הכסף בגיל שמונה עשרה ומשאיר אותו עד גיל עשרים ואחת, זכאי למענק נוסף מהמדינה. בנוסף, ניתן להשאיר את הכסף בקופה גם לאחר מכן ולהמשיך לצבור תשואה.
זה רגע חשוב לשיחה משפחתית. ילד שמגיע לגיל שמונה עשרה עם סכום כסף משמעותי צריך להבין מה האפשרויות שלו: לממן לימודים, לחסוך לדירה, להשקיע או לשמור לעתיד. הורים שמתחילים לדבר על כך כבר בגיל ההתבגרות מכינים את הילד להחלטה בוגרת, במקום להחלטה ספונטנית שעלולה להתברר כפחות משתלמת.
טיפים להורים
הדבר החשוב ביותר הוא לא להתעלם. רבים מההורים לא נכנסו מעולם לאתר של הגוף שמנהל את החיסכון של ילדיהם. כדאי לעשות זאת לפחות פעם בשנה, לבדוק את היתרה, את התשואה ואת דמי הניהול, ולוודא שהמסלול עדיין מתאים. בדיקה כזו לוקחת כמה דקות ויכולה להשפיע על הסכום בסוף.
מעבר לכך, החיסכון לכל ילד הוא הזדמנות מצוינת לחינוך פיננסי. אפשר להראות לילד בגיל בית הספר כמה כסף נצבר לו, להסביר מה זה ריבית ומה זה השקעה, ולתת לו לראות איך הסכום גדל משנה לשנה. זו דוגמה מוחשית לכוח של סבלנות ותכנון לטווח ארוך.
לסיכום, תוכנית חיסכון לכל ילד היא כלי משמעותי שיכול לספק לילדים נקודת פתיחה טובה יותר בחיים הבוגרים. ההבדל בין חיסכון שנוהל בתשומת לב לבין חיסכון שהושאר בברירת מחדל יכול להיות גדול. שווה להקדיש לנושא כמה שעות, להתייעץ עם גורם מקצועי במידת הצורך, ולקבל החלטות מושכלות. הילדים יודו לכם על כך בעוד כמה שנים.
