קרן חירום משפחתית: למה כל בית צריך כרית ביטחון וכמה כסף לשים בצד

כמעט לכל משפחה זה קרה לפחות פעם אחת: המקרר מפסיק לעבוד באמצע הקיץ, הרכב צריך תיקון יקר בדיוק בשבוע שלפני החגים, או שאחד ההורים נמצא פתאום בין עבודות. ברגעים כאלה ההבדל בין משפחה שיש לה כרית ביטחון לבין משפחה שאין לה הוא עצום. הראשונה מתמודדת עם אי נוחות, השנייה נכנסת למינוס, לוקחת הלוואה בתנאים לא טובים או פורסת את ההוצאה לתשלומים רבים. קרן חירום משפחתית היא אחד הכלים הפשוטים והחשובים ביותר בניהול כלכלת הבית, ובכל זאת משפחות רבות בישראל אינן מחזיקות כזו. במאמר הזה נסביר מה זו קרן חירום, כמה כדאי לשים בה ואיך בונים אותה גם כשהתקציב צפוף.

מה זו קרן חירום ובמה היא שונה מחיסכון

קרן חירום היא סכום כסף שמוקצה מראש להוצאות בלתי צפויות ודחופות בלבד. היא אינה חיסכון לחופשה, אינה כסף לשדרוג הטלוויזיה ואינה השקעה שנועדה להניב תשואה. התפקיד שלה אחד: להיות זמינה כשמשהו משתבש, כדי שהמשפחה לא תיאלץ לקבל החלטות כלכליות גרועות תחת לחץ.

ההבדל המהותי בין קרן חירום לבין חיסכון רגיל הוא הנזילות. כסף של קרן חירום צריך להיות נגיש בתוך ימים ספורים, בלי קנסות ובלי סיכון שערכו ירד בדיוק ברגע שצריך אותו. לכן המקום הטבעי שלו הוא באפיקים סולידיים ונזילים, ולא בהשקעות תנודתיות שעלולות להיות בירידה כשהחירום מגיע.

כמה כסף צריך בקרן

ההמלצה המקובלת בקרב אנשי מקצוע בתחום הכלכלה המשפחתית היא להחזיק סכום שמכסה בין שלושה לשישה חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות. שימו לב, מדובר בהוצאות ולא בהכנסות. כלומר, צריך לחשב כמה המשפחה צריכה כדי לשלם דיור, מזון, חשבונות, תחבורה וביטוחים בחודש שבו מצמצמים למינימום, ולהכפיל במספר החודשים.

המספר המדויק תלוי במצב של כל משפחה. משפחה שבה שני ההורים עובדים כשכירים במקומות יציבים יכולה להסתפק בקצה התחתון של הטווח. משפחה עם הכנסה אחת, עם עצמאים, עם הכנסה עונתית או עם ילדים רבים צריכה לשאוף לקצה העליון, ולפעמים אף מעבר לו. גם מצב הבריאות, גיל הרכב והבית ומידת הביטחון בעבודה משפיעים על החישוב.

איך מתחילים כשאין כסף פנוי

למשפחות רבות, הסכום של כמה חודשי הוצאות נשמע כמו חלום רחוק. החדשות הטובות הן שלא צריך לבנות את הקרן בבת אחת. הצעד הראשון הוא להציב יעד ביניים קטן, למשל סכום שמכסה תיקון ממוצע של מכשיר חשמלי או של הרכב. ההגעה ליעד הזה כבר משנה את התמונה, כי היא מונעת את הצורך לפנות למינוס בכל תקלה קטנה.

אחרי שיעד הביניים הושג, ממשיכים לחודש הוצאות אחד, ואז לשניים, וכן הלאה. הדרך היעילה ביותר היא הוראת קבע אוטומטית שמעבירה סכום קבוע לחשבון נפרד מיד אחרי יום המשכורת. כשהכסף עובר לפני שמספיקים להוציא אותו, החיסכון קורה כמעט מעצמו. גם סכום צנוע שמופרש בעקביות מצטבר לאורך שנה לסכום של ממש.

• להגדיר יעד ביניים קטן וברור
• לפתוח חשבון או פיקדון נפרד מהעו״ש
• להגדיר הוראת קבע מיד אחרי יום המשכורת
• להעביר לקרן כספים חד פעמיים כמו החזרי מס או מענקים

איפה להחזיק את הכסף

מכיוון שהכסף צריך להיות זמין ובטוח, האפשרויות המקובלות הן פיקדונות בנקאיים קצרי טווח, פיקדונות עם נקודות יציאה תכופות, קרנות כספיות או אפיקים סולידיים דומים. כדאי להשוות את התנאים בין הבנקים והגופים השונים, כי הפערים בריבית ובעמלות יכולים להיות משמעותיים.

מה שחשוב במיוחד הוא שהכסף לא יישב בעו״ש. כשקרן החירום נמצאת באותו חשבון שממנו משלמים את ההוצאות השוטפות, קל מאוד לשחוק אותה בלי לשים לב. הפרדה פיזית, גם אם היא רק חשבון אחר באותו בנק, יוצרת מחסום פסיכולוגי חשוב. לגבי בחירת האפיק המתאים, במיוחד כשמדובר בסכומים גדולים, כדאי להתייעץ עם יועץ השקעות או יועץ פיננסי מורשה.

מה נחשב חירום ומה לא

אחד האתגרים הגדולים בניהול קרן חירום הוא ההגדרה. מבצע מפתה על טלוויזיה אינו חירום. גם טיסה משפחתית בהזדמנות או קייטנה יקרה שכולם נרשמו אליה אינן חירום. חירום הוא הוצאה בלתי צפויה, הכרחית ודחופה: תיקון רכב שבלעדיו אי אפשר להגיע לעבודה, טיפול רפואי או שיניים דחוף, החלפת מכשיר חשמלי חיוני, או תקופה של אובדן הכנסה.

כדאי שבני הזוג יסכימו מראש על ההגדרה, ואפילו ירשמו אותה. כשהכללים ברורים, קל יותר לעמוד בפיתוי. הוצאות צפויות שאינן חודשיות, כמו ביטוח שנתי או ציוד לבית הספר, צריכות לקבל מקום משלהן בתקציב השוטף, ולא להילקח מקרן החירום.

אחרי שמשתמשים בקרן

קרן חירום נועדה לשימוש, ואין סיבה להרגיש אשמה כשמשתמשים בה לצורך אמיתי. זו בדיוק הסיבה שבנו אותה. עם זאת, אחרי כל שימוש חשוב לחזור למצב של מילוי. אפשר להגדיל זמנית את הוראת הקבע או להפנות לקרן הכנסות חד פעמיות עד שהיא חוזרת לגודל שנקבע.

כדאי גם לבדוק את גודל הקרן פעם בשנה. כשהמשפחה גדלה, כשעוברים דירה או כשההוצאות עולות, גם הסכום הנדרש משתנה. בדיקה שנתית קצרה מבטיחה שהקרן ממשיכה לספק את ההגנה שהיא אמורה לספק.

היתרון הרגשי

מעבר לצד הכספי, לקרן חירום יש ערך רגשי שקשה למדוד. משפחות שמחזיקות כרית ביטחון מדווחות לא פעם על פחות מתח, פחות ויכוחים על כסף ויותר תחושת שליטה. הידיעה שתקלה בלתי צפויה לא תפיל את המשפחה למשבר מאפשרת לישון טוב יותר בלילה ולקבל החלטות בצורה שקולה.

לסיכום, קרן חירום היא בסיס של בריאות כלכלית משפחתית. היא לא דורשת ידע מתוחכם בהשקעות, אלא משמעת, עקביות והגדרה ברורה של מטרתה. גם אם מתחילים בסכום קטן מאוד, הצעד הראשון הוא החשוב ביותר. מי שמתמודד עם חובות או עם קושי כלכלי מתמשך, יכול להיעזר ביועץ כלכלי למשפחה כדי לבנות תוכנית שמשלבת החזר חובות עם בניית כרית ביטחון.